瘋狂槓桿買樓的故事: 第四章 不夠首期都可以「上車」的財技

香港有一樣野好流行，就是私人貸款，或者在稅季時叫稅務貸款，稅務貸款可以借的金額其實遠超過需要交稅的金額，一般最多可以借月入12倍甚至15倍。我正正想用稅務貸款解決這個問題，不過有兩個問題需要解決。第一，申請按揭時要做月入測試和壓力測試，假設月入6萬，大概每月按揭和其它貸款供款不可以超出3萬，如果我本來每月要還2萬私人貸款，我每月按揭供款就會大減至1萬，可以借的按揭額就大幅下降。

掌握時機

要解決這個問題就要懂得申請次序，我買這個新盤的上會期在四個月之後，審批按揭大約要一個月，所以大概要在上會兩個月前申請按揭。等按揭成功批核後幾天先申請稅貸或者私人貸款，因為我還未有上會，所以銀行查我的信貸記錄時，很大機會看不到我已經有按揭的記錄，所以會批足我申請的金額。不過，就算信貸記錄有我的按揭記錄，只要按揭和私人貸款每月供款總計不多於月入70%就可以，所以可以取得的錢一定比先申請私人貸款再申請按揭多。不過金管局講明，首期資金是不可以從貸款取來的，所以申請私人貸款時，選擇貸款用途可以選擇「其它用途」。

月供比率100%

回到我個例子，我買的樓大約950萬，根據當時的按揭成數要求，我最多借500萬，發展商可以借樓價25%，237.5萬，所以我需要的首期金額是212.5萬，加埋稅和雜費大約要250萬，扣除我們的170萬預算，還需要借80萬的稅貸。幸好，我三個月前轉工後的薪酬，乘12倍是超過80萬，所以申請沒有這個問題，加上稅貸銀行在查我的信貸報告時，還未有顯示我的按揭記錄，所以成功批足12倍月薪，利率只是1.9%和當時按揭利率差不多，銀行還問我要不要借多一點信用卡貸款！我說不用了，當時我銀行按揭+發展商按揭+稅貸每個月加起來已經和我的月入一樣。幸好，雖然女朋友月入不高，少過我一半，但都會負責當中的一部分，所以我們加起來供款後的錢都勉強足夠我們生活和比家用，稅貸年期是2年，2年後又一條好漢。